Консультация: вопрос человека по поводу банкротства

Коротко: долг в 180 тысяч рублей можно списать через банкротство, но не через любое. Судебная процедура в арбитражном суде начинается с 300 тысяч, а внесудебная через МФЦ охватывает долги от 25 тысяч до 1 млн рублей — ваша сумма в этот диапазон попадает. Вопрос в том, выполнены ли остальные условия.

Разбираю вопрос от человека по поводу банкротства. Ситуация типичная, поэтому отвечу публично — скорее всего, она знакома многим. Задолженность вызвана долгом перед микрофинансовой организацией (МФО). Вопрос звучал так: «Мой долг — 180 тысяч рублей. Могу ли я пройти банкротство?»

Правило первое: с какой суммы работает судебное банкротство?

Судебное банкротство через арбитражный суд — с финансовым управляющим, публикациями, собраниями кредиторов — начинается с 300 тысяч рублей. Суммы ниже этого порога для инициации судебной процедуры не подходят: суд вправе принять заявление гражданина, если долг составляет от 300 тысяч и если очевидно, что вы не сможете обслуживать обязательства в срок.

Формально заявление может подать и кредитор при меньшей сумме, если долг подтверждён решением суда, но на практике долги до 300 тысяч обычно решаются другими инструментами: переговорами с кредитором, реструктуризацией, работой с долгом через юриста.

Правило второе: с какой суммы работает внесудебное банкротство?

Для внесудебного банкротства через МФЦ действуют свои пороги: диапазон — от 25 тысяч до 1 млн рублей. Долг в 180 тысяч в этот диапазон попадает, поэтому внесудебная процедура вам доступна. Условия такие:

• исполнительное производство окончено по причине отсутствия имущества — приставы искали, не нашли и вернули взыскателю исполнительный документ;
• или иные предусмотренные законом основания — например, получение исполнительного документа о взыскании долга и предпринятые попытки взыскания.

Внесудебное банкротство бесплатно, идёт через МФЦ и без финансового управляющего. Но работает только в заданных рамках: если долг меньше 25 тысяч, закрывать его придётся обычными способами.

Правило третье: а если доход позволяет платить?

Платёжеспособность — это когда заработок превышает прожиточный минимум и позволяет обслуживать долги. В таком случае оснований инициировать банкротство нет: для процедуры нужно быть неплатёжеспособным. Суд и финансовый управляющий анализируют доходы, расходы, имущество: если понятно, что долг реально обслуживается, процедура не даётся как «списание ради списания».

Что делать при долге в МФО меньше порогов?

• Запросите у МФО полный расчёт долга и договор — проверьте, не превышены ли законные лимиты по процентам и штрафам.
• Помните про ограничение переплаты по микрозаймам: начисленные проценты не могут превышать сам долг, а дневная ставка ограничена законом.
• Ведите переписку письменно, предлагайте график погашения — это фиксирует вашу добросовестность.
• Если долги растут и упёрлись в потолок ваших доходов, посчитайте, сколько не хватает до порогов банкротства и что будет через полгода.

Банкротство — не универсальная кнопка для любой суммы. Для малых долгов есть свои инструменты, для средних — внесудебная процедура через МФЦ, для больших — судебная. Сомневаетесь, в какую категорию попадает ваша ситуация, — приходите на консультацию, разберёмся по вашим цифрам.