Три дороги, и они разные
Когда человек говорит мне «хочу списать долги», за этим обычно стоят три совершенно разные ситуации. Первая: долг небольшой, до миллиона, платить нечем совсем — тогда есть шанс пройти всё бесплатно через МФЦ, даже без суда. Вторая: долг крупный, кредиторов много, имущество есть — это судебное банкротство с финансовым управляющим, то есть со мной. Третья: доход пока есть, просто платежи задушили — тогда вообще не про списание, а про реструктуризацию, и списывать ничего не придётся.
| МФЦ (внесудебное) | Судебное банкротство | Реструктуризация | |
|---|---|---|---|
| Долг | 25 тыс. – 1 млн ₽ | любой (обычно от 300 тыс.) | любой |
| Платить ли | нет | нет | да, по новому графику |
| Срок | полгода | 8–12 месяцев | до 3 лет |
| Расходы | 0 ₽ | от 120 000 ₽ под ключ | по договорённости |
Теперь по порядку — кому что.
Когда это точно ваш случай
За тридцать лет практики я видела всё: и долг в полмиллиона у пенсионерки из двух микрозаймов, и три миллиона у владельца небольшого бизнеса. Общее у них одно — просрочка тянулась месяцами, а человек до последнего платил один кредит деньгами из другого. Вот ориентиры, при которых стоит присмотреться к банкротству всерьёз:
- долг по всем обязательствам перевалил за 300 тысяч и продолжает расти;
- просрочка больше трёх месяцев — или вы уже «кормите» один кредит вторым;
- после ежемесячных платежей на жизнь остаётся меньше прожиточного минимума;
- продавать нечего: ни машины, ни дачи, ни вкладов.
Частый вопрос: «слышала, банкротство только от 500 тысяч?» Нет. Порог в полмиллиона обязателен для кредитора, который хочет обанкротить вас. Вы сами вправе подать при любой сумме — суд смотрит на неплатёжеспособность, а не только на цифру.
Что не спишется — скажу сразу
Была бы моя воля, писала бы только про хорошее, но вы должны знать границы. Не списываются: алименты и долги по ним, возмещение вреда жизни и здоровью, задолженность, которая произошла из преступления, субсидиарная ответственность. Всё остальное — кредиты, карты, микрозаймы, ЖКХ, налоги, расписки — списывается.
Про жильё — отдельный вопрос, и он волнует всех. Единственную квартиру у вас не заберут (ст. 446 ГПК), если она не в ипотеке и не дворец. Ипотечную — часто удаётся спасти мировым соглашением; как именно, я разбираю в статье про ипотеку.
Как всё проходит, если это суд
Если ваш вариант — судебный, картина такая. Сначала мы с вами час-полтора разбираем всё: долги, доходы, имущество, сделки за последние три года. На этом этапе становится понятно, есть ли риски и какая стратегия. Потом я собираю документы, публикую сведения в ЕФРСБ и подаю заявление в арбитражный суд. С этого дня коллекторы и приставы обязаны общаться не с вами, а через процедуру — представляете, какое это спокойствие?
Дальше заседания (хожу я, вам сидеть в суде незачем), формирование реестра кредиторов, при необходимости — процедура реализации имущества. Защищённое остаётся с вами. Финал — определение суда об освобождении от обязательств. Если вы вели себя добросовестно и ничего не прятали, долги закрываются.
Читаете и примеряете на себя? Правильно — каждый случай свой.Приходите с реальными цифрами: посмотрим на ваш долг моими глазами и скажу честно, что можно сделать. Консультация бесплатная.
Сначала — калькуляторА что потом?
Пять лет вы обязаны сообщать банкам о статусе банкрота. Три года нельзя руководить юрлицом. Кредитная история пострадает — но она и так уже пострадала просрочками. Практика приятнее формальностей: при стабильном доходе банки начинают одобрять карты уже через год-полтора. Как люди проходят этот путь — у меня отдельная история про кредит после банкротства.
И последнее. Если вам обещают списание без суда, за неделю и с предоплатой 30 тысяч — уходите. Это не банкротство, это продажа надежды. Настоящая процедура занимает месяцы и делается по закону. Скучно, зато работает.