Скоринг: цифровой портрет
Автоматическая система за секунды оценивает: доход и его подтверждаемость, долговую нагрузку (платежи не должны съедать больше 40–50% дохода), кредитную историю (что важнее её «возраста» — дисциплина: просрочки убивают шанс сильнее, чем десять закрытых кредитов его поднимают), поведение заявки (опечатки в анкете, десять заявок за неделю — минус баллы). Отдельный фактор — «серые зоны»: работа без записи в трудовой, зарплата «в конверте» — система это видит по косвенным признакам.
Что проверяют руками
На крупных суммах включается ручная проверка: звонок работодателю (а работал ли?), выписки по счёту (откуда деньги на первый взнос — не с кредитной ли карты), налоговая отчётность для ИП и самозанятых, недвижимость и авто по реестрам, суды и исполнительные производства. Банк сверяет всё с анкетой: расхождения трактуются не в вашу пользу. Отсюда главное правило честного соискателя: не приукрашивать — поддельная справка не только отказ, но и уголовный след.
Почему отказывают «просто так»
Причин, о которых не скажут: скоринговый балл ниже порога (динамическая величина — зависит от аппетита банка к риску в этом квартале), «перегрев» — уже много открытых лимитов, внутренний «стоп-лист» по прошлым договорам, а иногда — баг данных в БКИ: чужая просрочка по ошибке или мошенникам. Поэтому перед крупной заявкой полезно проверить свои кредитные отчёты заранее и поспорить с ошибками.
Долги уже взяли — и проверка скоринга теперь не в вашу пользу?Значит, пора не за новым кредитом, а за планом выхода. Пройдите калькулятор — увидите свой сценарий за 2 минуты.
Пройти калькуляторКак вернуться в число одобренных после проблем — история восстановления доверия банков; и помните: новый кредит на старый — худшая заявка из всех.