Три слова, которые все путают
Когда клиент говорит мне «я за реструктуризацию», я всегда уточняю: за какую? Их две, и они из разных миров.
Банковская — вы просто договариваетесь с банком: ставку снижают, срок растягивают, платёж падает. Суда нет, но и защиты от остальных кредиторов нет. Работает, когда просрочка маленькая, а доход просел временно.
Судебная — первая стадия банкротства: суд утверждает план платежей на срок до трёх лет, проценты и штрафы замораживаются, приставы и коллекторы в сторону. Но доход нужен стабильный, и жить придётся скромно — крупные траты под контролем.
Банкротство (реализация имущества) — когда дохода на платёжки нет и не предвидится. Процедура завершается освобождением от долгов. Платить по списанным обязательствам больше не нужно вообще.
Как выбрать без таблиц — один вопрос
Задайте себе один вопрос: «Если бы завтра мне срезали все проценты и штрафы — смог бы я закрыть долг за два-три года?» Да — ваш путь реструктуризация, начните с разговора с банком. Нет — реструктуризация лишь продлит агонию и съест деньги на её оформление; ваш путь — законное списание долгов через банкротство. Сомневаетесь — это и есть повод сходить на консультацию с цифрами, гадать здесь вредно.
Что ещё учесть. При банкротстве суд и управляющий заглядывают в сделки за три года и в состав имущества — но единственное жильё защищено. При реструктуризации имущество не трогают вовсе, зато и долги не списывают: вы вернёте всё, только медленнее. И там и там пострадает кредитная история — правда, при банкротстве банки возвращаются уже через год-полтора: практика мягче страшилок.
Третий путь: мировое соглашение
Про это почти не пишут, а зря — это моя любимая часть работы. Мировое соглашение можно заключить на любой стадии банкротства: стороны садятся и договариваются об условиях, которые устроят всех. Самый ценный случай — ипотека. В моей практике семья с двумя детьми сохранила квартиру именно так — через отдельное мировое с банком внутри процедуры. Как это устроено — разбор про ипотеку при банкротстве.
Выбор зависит от цифр, а не от вкуса.Принесите список долгов и доход — за полчаса бесплатной консультации вы уйдёте с ответом «ваш вариант — вот этот», а не с брошюркой.
Сначала — калькуляторРезюме. Доход вернулся — договаривайтесь с банком или просите судебную реструктуризацию. Дохода нет — не тяните, идите в банкротство, а если кредиторы разумны — пробуйте мировой. И если вы уже в точке «нечем платить» — тем более не стойте в ней долго.